Ми підготували даний матеріал для того, щоб ви могли дізнатися про наступне:
Кредитна історія – це ключова інформація про всі ваші кредити: де, коли і в якому розмірі ви брали кредит, чи виступали спів позичальником або поручителем, як справно платили. Як тільки ви подаєте заявку на кредит або позику, дані автоматично надсилаються до бюро кредитних історій.
Як воно працює, яку інформацію зберігає та як довго? Давайте розглянемо разом.
Бюро кредитних історій – це організація, яка займається збором, аналізуванням та зберіганням всієї інформації щодо кредитної історії громадян. Вона співпрацює з банками, мікрофінансовими організаціями, страховими та лізинговими компаніями, кредитними спілками та іншими фінустановами.
Як тільки ви подаєте заявку на новий кредит, наприклад, кредит без довідки про доходи, банк або кредитна організація миттєво надсилає запит в бюро кредитних історій, щоб перевірити наскільки дисциплінованим позичальником ви були в минулому і яка вірогідність того, що банк може довіряти вам в майбутньому.
Зазвичай банки лояльно ставляться до мінімальних затримок, які не перевищують 1–2 днів, хоча вони безпосередньо вплинути на кредитну історію, якщо відбуватимуться регулярно. А ось прострочення на тиждень або більше вважаються вже серйознішим порушенням зобов'язань, через яке наступного разу можна отримати відмову у видачі.
Основний напрямок діяльності бюро кредитних історій – надання інформації, як банкам щодо потенційних позичальників, так і фізичним особам щодо перевірки власної кредитної історії.
Окрім цього, бюро кредитних історій, згідно з інформації на сайті УБКІ, займається:
- Аналізом інформації, що становить кредитну історію і надання сервісів на базі такого аналізу
- Агрегуванням та наданням даних з публічних реєстрів та інших відкритих джерел
- Розробкою і наданням сервісів передбачувальної аналітики
- Розробкою і наданням інструментів протидії шахрайству
- Наданням власних кредитних історій фізичним і юридичним особам
- Консультаційними послугами, пов’язаними з діяльністю бюро.
На поточний момент в Україні зареєстровано 7 бюро кредитних історій. Однак, реально функціонують з них лише 4, а саме:
- Українське бюро кредитних історій (УБКІ): база понад 116 мільйонів кредитних історій;
- Міжнародне бюро кредитних історій: база приблизно 20 мільйонів кредитних історій;
- Перше українське бюро кредитних історій: база приблизно 70 мільйонів кредитних історій;
- Українське кредитне бюро: база понад 15 мільйонів кредитних історій.
Кредитна історія – це своєрідне «досьє» на позичальника, в якому міститься повна кредитна інформація на нього: в яких кредитних організаціях в нього були позики, коли і в якій сумі. Окрім цього зазначається, скільки заявок на кредити людина подавала загалом, в тому числі на кредит онлайн, і скільки з них було схвалено, в які саме банки він звертався, чи схильний він допускати прострочення при виплаті боргу, чи коли-небудь виступав у ролі поручителя або спів позичальника та інші відомості, які можуть бути важливими для банків.
В першу чергу кредитна історія важлива для банків та інших кредитних організацій, щоб оцінити ступінь надійності потенційного позичальника. В такому випадку, бюро кредитних історій – єдиний надійний спосіб перевірити інформацію та оцінити рівень свого ризику при видачі кредиту.
Дані, що містяться в бюро кредитних історій, попадають туди безпосередньо від самих кредиторів. Тобто бюро – це своєрідний сервіс обміну інформацією про позичальників між усіма кредитними організаціями. З моменту настання кожної «платіжної події» інформація в бюро кредитних історій змінюється протягом 3-х робочих днів.
Перевірити свою кредитну історію може абсолютно кожний громадянин. Для цього, наприклад, Українське бюро кредитних історій надає можливість 1 раз на рік перевірити її безкоштовно, а кожен повторний запит протягом того ж року буде коштувати 90 грн.
Для того, щоб здійснити перевірку, необхідно відвівати сайт, ввести свій номер телефону та дату народження.
Кредитна історія роками формується на основі даних, які бюро отримує при взаємодії з банками, МФО та іншими фінустановами.
Іноді позичальники, особливо ті, хто були не дуже дисциплінованими у минулому, активно цікавляться, як можна її очистити. І таки знаходять оголошення про надання подібних послуг з видалення кредитної історії.
Однак, це марно. Адже видалити дані з кредитної історії можливо лише на законних підставах - за рішенням суду або за підтвердження кредитором помилковості переданих даних.
У всіх інших випадках вона буде зберігатися в бюро. А подібні оголошення є 100% шахрайством, тож будьте обачними та не дозволяйте ошукати себе.
Єдиний можливий варіант очистити кредитну історію – це погасити поточні заборгованості та протягом 10 років і не подавати заявки на отримання кредитів, кредитних карток та не ставати спів позичальником чи поручителем за будь-якими видами кредитів.
Інформація в бюро кредитних історій змінюється протягом 3-х робочих днів з моменту настання кожної «платіжної події».
Інформація щодо успішно закритих кредитів зберігається в бюро протягом 10 років. В той час, як інформація щодо непогашених боргів – зберігається безстроково.
Натомість бюро зобов’язане забезпечити захист інформації, що складає кредитну історію, згідно із законодавством України.
Це корисно, коли:
Кожний банк має власну скорингову систему. Однак, кредитна історія, незалежно від відмінностей в скорингових системах, - її найголовніша складова. 80% відмов по кредитам відбуваються саме через погану кредитну історію.
Тому, отримавши кредит, потрібно максимально потурбуватися про вчасну виплату, щоб зберегти кредитну історію позитивною, а свої шанси на погодження кредиту в майбутньому – високими.
Роман Куніцький
Роман Куніцький
