Мы подготовили данный материал для того, чтобы вы могли узнать следующее:
Кредитная история – это ключевая информация обо всех ваших кредитах: где, когда и в каком размере вы брали кредит, выступали ли созаемщиком или поручителем, как исправно платили. Как только вы подаете заявку на кредит или займ, данные автоматически отправляются в бюро кредитных историй.
Как это работает, какую информацию хранит бюро и как долго? Давайте рассмотрим вместе.
Бюро кредитных историй – это организация, которая занимается сбором, анализом и хранением всей информации о кредитной истории граждан. Она сотрудничает с банками, микрофинансовыми организациями, страховыми и лизинговыми компаниями, кредитными союзами и другими банками.
Как только вы подаете заявку на новый кредит, например, кредит без справки о доходах, банк или кредитная организация мгновенно посылает запрос в бюро кредитных историй, чтобы проверить насколько дисциплинированным заемщиком вы были в прошлом и какова вероятность того, что банк может доверять вам в будущем.
Обычно банки лояльно относятся к минимальным задержкам, не превышающим 1–2 дня, хотя они напрямую повлияют на кредитную историю, если будут происходить регулярно. А вот просрочки на неделю или более считаются уже более серьезным нарушением обязательств, из-за которого в следующий раз можно получить отказ в выдаче.
Основное направление деятельности бюро кредитных историй – предоставление информации, как банкам по потенциальным заемщикам, так и физическим лицам по проверке собственной кредитной истории.
Кроме того, бюро кредитных историй, согласно информации на сайте УБКИ, занимается:
- анализом информации, составляющей кредитную историю и предоставление сервисов на базе такого анализа
- агрегированием и предоставлением данных из публичных реестров и других открытых источников
- разработкой и предоставлением сервисов предсказуемой аналитики
- разработкой и предоставлением инструментов противодействия мошенничеству
- предоставлением собственных кредитных историй физическим и юридическим лицам
- консультационными услугами, связанными с деятельностью бюро.
В настоящее время в Украине зарегистрировано 7 бюро кредитных историй. Однако реально функционируют из них только 4, а именно:
- Украинское бюро кредитных историй (УБКИ): база более 116 миллионов кредитных историй;
- Международное бюро кредитных историй: база примерно 20 миллионов кредитных историй;
- Первое украинское бюро кредитных историй: база примерно 70 миллионов кредитных историй;
- Украинское кредитное бюро: база более 15 миллионов кредитных историй.
Кредитная история – это своеобразное «досье» на заемщика, в котором содержится полная кредитная информация на него: в каких кредитных организациях у него были ссуды, когда и в какой сумме. Кроме этого отмечается, сколько заявок на кредиты человек подавал в общем, в том числе на кредит онлайн, и сколько из них было одобрено, в какие именно банки он обращался, склонен ли он допускать просрочку при выплате долга или выступал ли он когда-либо в роли поручителя или созаемщика и другие сведения, которые могут быть важны для банков.
В первую очередь кредитная история важна для банков и других кредитных организаций, чтобы оценить степень надежности потенциального заемщика. В таком случае бюро кредитных историй – единственный надежный способ проверить информацию и оценить уровень своего риска при выдаче кредита.
Данные, содержащиеся в бюро кредитных историй, попадают туда напрямую от кредиторов. То есть, бюро – это своеобразный сервис обмена информацией о заемщиках между всеми кредитными организациями. С момента наступления каждого платежного события информация в бюро кредитных историй изменяется в течение 3-х рабочих дней.
Проверить свою кредитную историю может абсолютно любой гражданин. Для этого, например, Украинское бюро кредитных историй дает возможность 1 раз в год проверить ее бесплатно, а каждый повторный запрос в течение текущего года будет стоить 90 грн.
Для того чтобы осуществить проверку, необходимо посетить сайт, ввести свой номер телефона и дату рождения.
Кредитная история годами формируется на основе данных, получаемых бюро при взаимодействии с банками, МФО и другими финучреждениями.
Иногда заемщики, особенно те, кто был не очень дисциплинирован в прошлом, активно интересуются, как можно ее очистить. И находят объявления о предоставлении подобных услуг по удалению кредитной истории.
Однако это бесполезно. Ведь удалить данные по кредитной истории возможно только на законных основаниях – по решению суда или подтверждению кредитором ошибочности переданных данных.
Во всех остальных случаях она будет храниться в бюро. А подобные объявления являются 100% мошенничеством, так что будьте осмотрительны и не позволяйте обмануть себя.
Единственный возможный вариант очистить кредитную историю – это погасить текущие задолженности и в течение 10 лет и не подавать заявки на получение кредитов, кредитных карт и не становиться созаемщиком или поручителем по любым видам кредитов.
Информация в бюро кредитных историй меняется в течение 3 рабочих дней с момента наступления каждого «платежного события».
Информация о успешно закрытых кредитах хранится в бюро в течение 10 лет. В то время как информация о непогашенных долгах – сохраняется бессрочно.
Бюро обязано обеспечить защиту информации, составляющей кредитную историю, согласно законодательству Украины.
Это полезно, когда:
Каждый банк имеет свою скоринговую систему. Однако, кредитная история, независимо от различий в скоринговых системах, – ее самая главная составляющая. 80% отказов по кредитам происходят именно из-за плохой кредитной истории.
Поэтому, получив кредит, нужно максимально позаботиться о своевременной выплате, чтобы сохранить кредитную историю положительной, а свои шансы на согласование кредита в будущем высокими.
Роман Куницкий
Роман Куницкий
