Як порахувати відсотки по кредиту

Ми підготували даний матеріал, щоб ви могли більше дізнатися про наступне:

• Що входить до складу суми кредиту?
• Які фактори впливають на розмір ставки за кредитом?
• Способи побудови графіка погашення
• Який спосіб нарахування відсотків є кращим?
• Як порахувати відсотки по кредиту?

Часто можна спостерігати, як люди, обираючи кредит, орієнтуються виключно на розмір відсоткової ставки. Як їм здається, чим вона менша – тим вигідніший кредит пропонує банк або фінансова установа. Однак, на загальні витрати за кредитом також впливають й інші фактори. Наприклад, спосіб нарахування відсотків, страхові і додаткові комісії та інше. Розуміючи, як працюють ці процеси, ви зможете зробити правильний вибір, щоб досвід користування кредитом був виключно позитивним і вигідним.  
 

Що входить до складу суми кредиту?

Повна сума заборгованості за кредитом – це сукупність усіх коштів, які споживач повинен заплатити банку протягом періоду кредитування. Окрім відсоткової ставки вона може включати:
- комісію за видачу коштів;
- комісію за надання та обслуговування кредиту;
- платежі за послугу зі страхування життя клієнта;
- комісію за обслуговування рахунку;
- комісію за переведення в готівку кредитних коштів;
- SMS-інформування.

Це лише невеликий перелік додаткових платежів і комісій, які можуть враховуватися в повну суму кредиту. Іншими словами, у повну вартість кредиту увійдуть усі фінансові зобов'язання, пов'язані безпосередньо з кредитом. Крім платежів, які є штрафними або відносяться до рефінансування.

Для того, щоб дізнатися про всі витрати за кредитом необхідно ознайомитись з Істотними характеристиками, які кожен банк зобов’язаний публікувати на своєму офіційному сайті. Але іноді, через велику кількість складних термінів, клієнту буває непросто розрахувати все коректно. Тоді на допомогу приходить Кредитний калькулятор, в якому, вказавши бажану суму кредиту і термін, можна побачити орієнтовний розмір щомісячного платежу. 

Які фактори впливають на розмір ставки за кредитом?

Ми з’ясували, що повна сума кредиту складається з відсоткової ставки та інших платежів і комісій. Однак, що ж впливає на розмір самої відсоткової ставки і чому всі кредити мають різну відсоткову ставку? 

До 5 основних факторів, які впливають на формування відсоткової ставки можна віднести:

• Економічні показники:
  основний рівень відсоткової ставки по кредиту визначається обліковою ставкою Нацбанку, на яку, в свою чергу, впливає загальна економічна ситуація в країні;
• Операційні витрати банку:
  до яких відносяться вартість оренди, заробітна плата співробітникам і т.і.;
• Кредитна історія позичальника:
  всі кредитори, маючи доступ до бюро кредитних історій, отримавши запит на кредит, можуть перевірити попередній досвід потенційного позичальника і його надійність. Так, якщо кредитна історія клієнта була не досить позитивною, банк може видати йому новий кредит, однак за вищою відсотковою ставкою, щоб попередити ризики зі своєї сторони (однак, не більшою за максимальну реальна річну відсоткову ставку передбачену Істотними характеристиками кредиту);
• Цільове призначення кредиту:
  якщо порівняти кредити – на вільне або цільове використання коштів, то можна звернути увагу, що останній буде набагато вигіднішим. Наприклад, за умовами кредит на вживане авто в Ідея Банку передбачене зниження відсоткової ставки ВДВІЧІ за умови відсутності простроченої заборгованості та надання техпаспорту протягом 3-х місяців з моменту укладення кредитного договору;
• Термін і розмір кредиту:
  відсоткова ставка в Ідея Банк, як і в більшості інших банків, найчастіше залежить від суми і терміну кредитування. За короткостроковими кредитами відсоткова ставка є нижчою.

Способи побудови графіка погашення

Для того, щоб добре розумітися на способах побудови графіків, необхідно знати, які вони є. Найчастіше банками та іншими фінансовими установами використовуються  - Ануїтет і Класична схема.

• Ануїтетний графік погашення кредиту передбачає виплату основного боргу та відсотків за кредитом рівними сумами через рівні проміжки часу. Це один із найпростіших та найзручніших способів для розрахунку графіку платежів, розмір платежу за яким буде однаковим протягом усього терміну погашення кредиту;
• Класичний графік складається за такою схемою: основна сума боргу ділиться на кількість періодів погашення кредиту (сума щомісячного платежу за тілом кредиту є фіксованою); відсотків нараховуються на залишок тіла кредиту. Це означає, що на початку терміну погашення розмір щомісячного платежу буде значно більшим, ніж в останні місяці, оскільки він складається з платежу по тілу кредиту та відсотків на залишок заборгованості.

Тож, при ануїтеті спочатку платежі за відсотками перевищують платежі за тілом кредиту. Тоді, як при класичному графіку погашення кредиту – розмір обов’язкового щомісячного платежу буде поступово зменшуватися. 

На перший погляд, класична схема виплат вигідніша для позичальника, адже переплата по ній менша. Однак, чи так все однозначно?

Який спосіб нарахування відсотків є кращим?

Припустимо, що Євген і Ярослав взяли однакові кредити на п'ять років у розмірі 90 000 гривень під 18% річних, але із різними схемами нарахування відсотків – Євген обрав ануїтет, а Ярослав класичну. У перші місяці погашення кредиту Євген матиме перевагу, адже він сплачуватиме за кредитом щомісяця більш ніж на 500 гривень менше, ніж другий позичальник. Проте вже на початку третього року платежі стануть приблизно однаковими, а останніми місяцями перший позичальник сплачуватиме щомісяця вже більш ніж на 700 гривень більше. Крім того, якщо обидва позичальники після закінчення терміну кредиту підрахують свою переплату, то виявиться, що Ярослав, який обрав класичну схему погашення, переплатив майже на 6000 гривень (або майже на 15%) менше.

Саме тому, за всіма готівковими кредитам в Ідея Банку, як-от вигідний кредит для нових клієнтів «На старт», ми пропонуємо саме ануїтет, адже він має такі значні переваги:

• Регулярні платежі:
  ануїтетний графік передбачає рівні регулярні платежі протягом усього терміну погашення кредиту. Це дає можливість позичальникам легко планувати свій бюджет і знати, скільки вони повинні сплатити щомісячно;
• Простота розрахунків:
  ануїтетний графік використовує одну і ту саму суму погашення протягом усього терміну кредиту. Це спрощує розрахунки для позичальників і дозволяє їм точно знати, скільки вони витратять на погашення кредиту;
• Планування фінансових потоків:
  ануїтетний графік дозволяє позичальникам точно знати, коли вони повинні робити платежі і яку суму вони повинні сплачувати. Це допомагає управляти фінансами і планувати інші витрати або інвестиції;
• Відсутність ризику зростання платежів:
  у порівнянні з іншими видами графіків погашення, ануїтетний графік забезпечує стабільні регулярні платежі протягом усього терміну кредиту. Він не залежить від зміни відсоткової ставки або інших факторів, тому позичальник може бути впевнений у стабільності своїх платежів;
• Прозорість:
  ануїтетний графік погашення кредиту є досить простим і зрозумілим для позичальників. Вони чітко бачать, яку частину кредиту вони погашають і яку частину відсотків вони сплачують з кожним платежем. Це робить процес погашення більш прозорим і зрозумілим;
• Захист від інфляції:
  у випадку, коли існує інфляція і вартість грошей з часом зменшується, ануїтетний графік погашення може стати вигідним для позичальників. Це означає, що регулярні платежі залишаються стабільними у реальних виразах, оскільки сума погашення залишається постійною, незалежно від змін вартості грошей.

Як порахувати відсотки по кредиту?

Для того, щоб чітко прорахувати відсотки по кредиту, ви маєте знати безліч вихідних показників, а також вміти коректно скористатися спеціальною формулою. В такому випадку легко заплутатися або випадково розрахувати неправильно. Банки попередили таку проблему і в більшості випадків пропонують на своїх сайтах Кредитний калькулятор. За допомогою нього ви зможете легко і швидко розрахувати орієнтовний розмір обов’язкового щомісячного платежу, просто вставивши в формулу бажану суму готівкового кредит і термін кредитування. А також спробувати змінити суму або термін, щоб підібрати для себе найбільш оптимальний варіант. 

Окрім цього, вам наперед будуть відомі наступні цифри:

• відсоткова ставка;
• щомісячний платіж;
• загальні витрати за кредитом;
• загальна вартість кредиту. 

Готівкові кредити від Ідея Банку  - відмінний спосіб реалізувати свої поточні потреби та бажання тут і зараз!

Обирайте вигідний кредит, заповнюйте заявку на кредит онлайн і отримуйте попереднє рішення за 1 хвилину.