Как посчитать проценты по кредиту

Мы подготовили данный материал, чтобы вы могли узнать больше о следующем:

• Что входит в состав суммы кредита?
• Какие факторы влияют на размер ставки по кредиту?
• Способы построения графика погашения
• Какой способ начисления процентов лучше?
• Как сосчитать проценты по кредиту?
   

Зачастую можно наблюдать, как люди, выбирая кредит, ориентируются исключительно на размер процентной ставки. Как им кажется, чем она меньше – тем выгоднее кредит предлагает банк или финансовое учреждение. Однако на общие расходы по кредиту также влияют и другие факторы. К примеру, способ начисления процентов, страховые и дополнительные комиссии и прочее. Понимая, как работают эти процессы, вы сможете сделать правильный выбор, чтобы опыт использования кредита был исключительно положительным и выгодным.
 

Что входит в состав суммы кредита?

Полная сумма задолженности по кредиту – это совокупность всех средств, которые потребитель должен заплатить банку за период кредитования. Кроме процентной ставки, она может включать:
- комиссию по выдаче средств;
- комиссию по предоставлению и обслуживанию кредита;
- платежи за услугу страхования жизни клиента;
- комиссию по обслуживанию счета;
- комиссию за обналичивание кредитных средств;
- SMS-информирование.

Это лишь небольшой список дополнительных платежей и комиссий, которые могут учитываться в полную сумму кредита. Другими словами, в полную суму кредита войдут все денежные обязательства, связанные конкретно с кредитом. Кроме платежей, которые являются штрафными или относятся к рефинансированию.

Для того, чтобы узнать все расходы по кредиту, необходимо ознакомиться с Существенными характеристиками, которые каждый банк обязан публиковать на своем официальном сайте. Но иногда из-за большого количества сложных терминов клиенту бывает непросто рассчитать все корректно. Тогда на помощь приходит кредитный калькулятор, в котором, указав желаемую сумму кредита и срок, можно увидеть ориентировочный размер ежемесячного платежа.
 

Какие факторы влияют на размер ставки по кредиту?

Мы выяснили, что полная сумма кредита состоит из процентной ставки и других платежей и комиссий. Однако что же влияет на размер самой процентной ставки и почему все кредиты имеют разную процентную ставку?

К 5 основным факторам, влияющим на формирование процентной ставки можно отнести:

• Экономические показатели:
  основной уровень процентной ставки по кредиту определяется учетной ставкой Нацбанка, на которую, в свою очередь, оказывает влияние общая экономическая ситуация в стране;
• Операционные расходы банка:
  к которым относятся стоимость аренды, заработная плата сотрудникам и т.д.;
• Кредитная история заемщика:
  все кредиторы, имея доступ к бюро кредитных историй, получив запрос на кредит, могут проверить потенциального заемщика и его надежность. Так, если кредитная история клиента была недостаточно положительной, банк может выдать ему новый кредит, однако по более высокой процентной ставке, чтобы предупредить риски со своей стороны (однако, не больше максимальной реальной годовой процентной ставки предусмотренной Существенными характеристиками кредита);
• Целевое назначение кредита:
  если сравнить кредиты – на свободное или целевое использование средств, то можно обратить внимание, что последний будет гораздо выгоднее. Например, по условиям кредита на подержанное авто в Идея Банке предусмотрено снижение процентной ставки ВДВОЕ при условии отсутствия просроченной задолженности и предоставления техпаспорта в течение 3-х месяцев с момента заключения кредитного договора;
• Срок и размер кредита:
  Процентная ставка в Идея Банке, как и у большинства других банков, чаще всего зависит от суммы и срока кредитования. По краткосрочным кредитам процентная ставка ниже.
   

Способы построения графика погашения

Для того, чтобы хорошо разбираться в способах построения графиков, необходимо знать, какие они есть. Чаще всего банками и другими финансовыми учреждениями используются – Аннуитет и Классическая схема.

• Аннуитетный график погашения кредита предусматривает выплату основного долга и процентов по кредиту равными суммами через одинаковые промежутки времени. Это один из самых простых и удобных способов для расчета графика платежей, размер платежа по которому будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита;
• Классический график составляется по следующей схеме: основная сумма долга делится на количество периодов погашения кредита (сумма ежемесячного платежа по телу кредита является фиксированной), а проценты начисляются на остаток тела кредита. Это означает, что в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно больше, чем в последние месяцы, поскольку он состоит из платежа по телу кредита и процентов на остаток задолженности.

Таким образом, при аннуитете первоначально платежи по процентам превышают платежи по телу кредита. Тогда как при классическом графике погашения кредита – размер обязательного ежемесячного платежа будет постепенно уменьшаться.

На первый взгляд, классическая схема выплат более выгодна для заемщика. Однако так ли все однозначно?
 

Какой способ начисления процентов лучше?

Предположим, что Евгений и Ярослав взяли одинаковые кредиты на пять лет в размере 90 000 гривен под 18% годовых, но с разными схемами начисления процентов. Евгений выбрал аннуитет, а Ярослав классический способ начисления процентов. В первые месяцы погашения кредита у Евгения будет преимущество, ведь он будет платить по кредиту ежемесячно более чем на 500 гривен меньше, чем второй заемщик. Однако уже в начале третьего года платежи станут примерно одинаковыми, а в последние месяцы первый заемщик будет платить ежемесячно более чем на 700 гривен больше. Кроме того, если оба заемщика по истечении срока кредита подсчитают свою переплату, то окажется, что Ярослав, избравший классическую схему погашения, переплатил почти на 6000 гривен (или почти на 15%) меньше.

Именно поэтому, по всем наличным кредитам в Идея Банке, например выгодный кредит для новых клиентов «На старт», мы предлагаем именно аннуитет, ведь он имеет такие значительные преимущества:

• Регулярные платежи:
  аннуитетный график предполагает равные регулярные платежи в течение всего срока погашения кредита. Это позволяет заемщикам легко планировать свой бюджет и знать, сколько они должны оплатить ежемесячно;
• Простота расчетов:
  аннуитетный график использует одну и ту же сумму погашения в течение всего срока кредита. Это упрощает расчеты для заемщиков и позволяет им точно знать, сколько они потратят на погашение кредита;
• Планирование финансовых потоков:
  аннуитетный график позволяет заемщикам точно знать, когда они должны производить платежи и какую сумму они должны платить. Это помогает управлять финансами и планировать другие расходы или инвестиции;
• Отсутствие риска роста платежей:
  по сравнению с другими видами графиков погашения аннуитетный график обеспечивает стабильные регулярные платежи на протяжении всего срока кредита. Он не зависит от изменения процентной ставки или других факторов, потому заемщик может быть уверен в стабильности своих платежей;
• Прозрачность:
  аннуитетный график погашения кредита достаточно прост и понятен для заемщиков. Они ясно видят, какую часть кредита они погашают и какую часть процентов они платят с каждым платежом. Это делает процесс погашения более прозрачным и ясным;
• Защита от инфляции:
  в случае, когда существует инфляция и стоимость денег со временем уменьшается, аннуитетный график погашения может оказаться выгодным для заемщиков. Это означает, что регулярные платежи остаются стабильными в реальных выражениях, поскольку сумма погашения остается постоянной вне зависимости от изменений стоимости денег.

Как сосчитать проценты по кредиту?

Для того чтобы четко просчитать проценты по кредиту, вы должны знать множество исходных показателей, а также уметь корректно воспользоваться специальной формулой. В таком случае легко запутаться или случайно рассчитать неправильно. Банки предупредили такую проблему и в большинстве случаев предлагают на своих сайтах кредитный калькулятор. С помощью него вы сможете легко и быстро рассчитать ориентировочный размер обязательного ежемесячного платежа, просто вставив в формулу желаемую сумму кредита и срок кредитования. А также попробовать изменить сумму или срок, чтобы подобрать для себя наиболее оптимальный вариант.

Кроме этого, вам заранее будут известны следующие цифры:

• процентная ставка;
• ежемесячный платеж;
• общие расходы по кредиту;
• общая стоимость кредита.
   

Наличные кредиты от Идея Банка – отличный способ реализовать свои текущие потребности и желания здесь и сейчас!

Выбирайте выгодный кредит, заполняйте заявку на кредит онлайн и получайте предварительное решение за 1 минуту.